「年金は65歳から受け取るより、繰下げた方が得なのでしょうか？」老後のお金について相談を受けていると、この質問はかなり多くあります。現在の公的年金制度では、老齢基礎年金や老齢厚生年金は原則65歳から受け取ります。しかし、受給開始時期を遅らせる「繰下げ受給」を選択すると、年金額を一生涯増やすことができます。1か月繰下げるごとに0.7％増額されるため、70歳まで繰下げれば42％増、75歳まで繰下げれば84％増になります。これだけを見ると、「それなら、できるだけ繰下げた方が得なのでは？」と思うかもしれません。ところが、実際にはそう単純ではありません。繰下げをするためには、65歳から受け取れる年金を一定期間受け取らずに生活する必要があります。そのため、「年金額が何％増えるか」だけではなく、「何歳まで生きれば65歳から受け取るより総額で有利になるのか」という視点が重要になります。今回は、老齢年金の繰下げ受給について、損益分岐点を中心に考えてみたいと思います。

老齢年金の「繰下げ受給」とは？

老齢年金は、原則として65歳から受け取ることができます。しかし、65歳になった時点ですぐに年金を受け取らず、66歳以降に受給開始を遅らせることもできます。これが「繰下げ受給」です。繰下げによる増額率は、1か月につき0.7％です。例えば、

受給開始年齢	増額率
65歳	0％
66歳	8.4％
67歳	16.8％
68歳	25.2％
69歳	33.6％
70歳	42.0％
71歳	50.4％
72歳	58.8％
73歳	67.2％
74歳	75.6％
75歳	84.0％

となります。つまり、70歳まで5年間繰下げると、65歳から受け取る場合と比べて年金額は42％増えます。75歳まで10年間繰下げれば84％増です。しかも、増額された年金は原則として一生涯続きます。ここが繰下げ受給の大きな魅力です。一方で、繰下げ期間中は年金を受け取れません。そのため、繰下げを検討する際には「増額率」だけでなく、「受け取らなかった年金を何年で取り戻せるのか」を考える必要があります。

何歳まで生きれば「繰下げした方が得？」

繰下げ受給を考えるとき、多くの方が気になるのが「損益分岐点」です。例えば、65歳から受け取る年金が年間200万円の人が70歳まで繰下げたとします。70歳まで5年間繰下げると、年金額は42％増えるため、200万円 × 1.42 ＝ 284万円となります。70歳以降は、年間284万円の年金を受け取ることになります。しかし、65歳から70歳までの5年間は年金を受け取りません。65歳から受け取っていれば、200万円 × 5年間 ＝ 1,000万円を受け取っていたことになります。70歳以降、繰下げによって増える金額は、284万円－200万円＝84万円です。したがって、1,000万円 ÷ 84万円 ≒ 11.9年となります。つまり、70歳から受給を開始した場合、単純計算では82歳前後が損益分岐点になります。82歳より長く生きれば、70歳まで繰下げた方が総受給額は多くなり、82歳より前で亡くなった場合は、65歳から受け取った方が総額では多くなります。同様に考えると、おおよその損益分岐点は次のようになります。

繰下げ年齢	損益分岐年齢の目安
66歳	約78歳
67歳	約79歳
68歳	約80歳
69歳	約81歳
70歳	約82歳
71歳	約83歳
72歳	約84歳
73歳	約85歳
74歳	約86歳
75歳	約87歳

この表から分かるように、繰下げるほど年金額は増えますが、その分、損益分岐点も後ろにずれていきます。70歳までなら82歳前後、75歳までなら87歳前後。これが、繰下げを考えるときの一つの目安になります。ただし、これはあくまで単純な「額面の年金総額」による比較です。実際には税金や社会保険料なども関係するため、手取りベースの損益分岐点は変わります。

繰下げ受給のメリットは「長生きへの備え」

　　　　

ここまでの話だけを見ると、繰下げ受給は単なる「損得計算」に思えるかもしれません。しかし、繰下げ受給の大きなメリットは、単に「総額が増える可能性がある」ことではありません。それは、長生きした場合の生活資金を増やせることです。例えば、65歳から年間200万円の年金を受け取る人と、70歳まで繰下げて年間284万円を受け取る人を比較してみましょう。
65歳から受け取る人は、65歳から毎年200万円を受け取ります。一方、70歳まで繰下げた人は、65～69歳の5年間は年金を受け取りません。しかし70歳以降は、年間284万円を終身で受け取ることになります。80歳、90歳、100歳と長生きするほど、この年間84万円の差が積み重なっていきます。老後の生活で怖いのは、「長生きしたためにお金が足りなくなること」です。これを「長生きリスク」といいます。繰下げ受給は、この長生きリスクに対する一種の「保険」のような役割を果たします。また、「65歳から年金を受け取って、そのお金を運用すればいいのでは？」と考える方もいるでしょう。もちろん、その方法にも合理性はあります。ただし、資産運用には価格変動や元本割れの可能性があります。一方、繰下げによって増額された公的年金は、原則として一生涯受け取ることができます。つまり、「年金を受け取って運用する」のと、「年金そのものを繰下げて、将来の終身年金額を増やす」のでは、性質が違います。前者は「資産運用」、後者は「長生きに備える終身収入の確保」と考えると分かりやすいでしょう。

「繰下げ＝必ず得」ではない！注意したいポイント

　　　　

ここまで読むと、「それなら全員が70歳、75歳まで繰下げればいいのでは？」と思うかもしれません。しかし、もちろんそう簡単な話ではありません。一番大きな問題は、65歳から繰下げている間、どうやって生活するのか？ということです。例えば、65歳から毎月25万円の生活費が必要だとします。年間では300万円です。仮に75歳まで10年間繰下げるなら、単純計算で3,000万円の生活費が必要になります。もちろん、その間も働いて収入を得たり、配偶者の年金を使ったり、預貯金を取り崩したりすることはできます。しかし、十分な資産がないのに「年金が増えるから」という理由だけで繰下げるのはおすすめできません。繰下げは、65歳以降の生活資金に余裕がある人ほど利用しやすい制度なのです。また、健康状態も重要です。健康上の理由などから長生きする可能性が低いと考えられる場合は、繰下げによるメリットが小さくなる可能性があります。反対に、健康で長く働ける人や、長寿の可能性を考えて老後後半の収入を厚くしたい人にとっては、繰下げが有力な選択肢になります。さらに、税金や社会保険料にも注意が必要です。年金額が増えることで、所得税、住民税、介護保険料、健康保険料などに影響する場合があります。一般的に、収入が増えれば税金や社会保険料負担も重くなるからです。したがって、「70歳まで繰下げれば42％増えるから、手取りも42％増える」というわけではありませんので、注意が必要です。本当に確認したいのは、年金の額面だけではなく、「最終的に生活に使えるお金がいくらになるのか」ということです。

結局「何歳から」受け取ればいいのか？

では、65歳、70歳、75歳のどの年齢から年金を受け取るのがよいのでしょうか。結論から言えば、正解は人それぞれです。なぜなら、老後の生活費、資産、働き方、夫婦それぞれの年金額、健康状態などによって、最適な受給開始年齢は変わるからです。例えば、65歳時点で十分な金融資産があり、70歳まで働く予定の人であれば、70歳までの繰下げは検討しやすいでしょう。一方、65歳から生活費が不足しており、預貯金も少ない場合は、無理に繰下げる必要はありません。年金を受け取ることによって生活が安定するのであれば、65歳から受給することにも大きな意味があります。
年金の受給開始年齢を考える際には、次の3つのケースを比較してみることをおすすめします。
① 65歳から受給する
65歳から年金を受け取り、生活費の不足分だけ資産から補います。最もシンプルな方法です。
② 70歳から受給する
65～69歳は給与や預貯金などで生活し、70歳から42％増額された年金を受け取ります。「老後後半の年金を厚くしたい」という人には有力な選択肢です。
③ 75歳から受給する
65～74歳まで他の収入や資産で生活し、75歳から84％増額された年金を受け取ります。ただし、75歳までの生活資金を確保する必要があるため、誰にでも適した方法ではありません。
この3つを比較してみると、「自分の場合は70歳くらいがちょうどよさそう」「65歳から受け取った方が安心できる」「75歳まで繰下げても資金的には問題ない」など、自分に合った選択肢が見えてきます。ポイントは、「何歳から受け取るのが一番得か」だけではありません。「自分は何歳から受け取れば、老後を安心して過ごせるのか」という視点で考えることが大切です。

まとめ

　　　

老齢年金の繰下げ受給について、今回のポイントを整理してみましょう。
・年金は1か月繰下げるごとに0.7％増額される
・70歳まで繰下げると42％増額される
・75歳まで繰下げると84％増額される
・70歳まで繰下げた場合の単純な損益分岐点は約82歳
・75歳まで繰下げた場合は約87歳が目安
・ただし、税金や社会保険料などを考慮すると実際の損益分岐点は変わる
・繰下げ期間中の生活資金を準備しておく必要がある
・繰下げの最大のメリットは「長生きしたときの終身収入を増やせること」
・繰下げれば必ず得になるわけではなく、自分の資産・収入・健康・生活費を総合的に考える必要がある
年金の繰下げについて、「何歳まで生きれば得なのか？」という質問には、ある程度の答えを出すことができます。70歳まで繰下げるなら82歳前後、75歳まで繰下げるなら87歳前後というのが、一つの目安になります。しかし、本当に大切なのは、「何歳まで生きれば得か」ではなく、「長生きしても安心して暮らせる年金を、何歳から確保しておくか」ということではないでしょうか。65歳から受け取るのか、70歳まで繰下げるのか、それとも75歳まで繰下げるのか。正解は人それぞれです。老後の生活費、預貯金、資産運用、働き方、夫婦それぞれの年金額などを一度整理してみると、自分にとって無理のない受給開始年齢が見えてきます。年金の受給開始年齢は、老後の家計に長期間影響する重要な選択です。だからこそ、目先の「増額率」だけで決めるのではなく、自分自身の人生設計の中で考えることが大切なのです。「自分の場合は65歳と70歳、どちらがいいのだろう？」「70歳まで繰下げても老後資金は足りるだろうか？」そんな疑問を感じたら、年金だけを見るのではなく、老後のキャッシュフロー全体をシミュレーションしてみることをおすすめします。自分でシミュレーションが難しい場合は専門家(FP)の力を借りましょう。FPに依頼すれば精密なライフプランシミュレーションが可能です。
年金は「一番得する方法」を探すものではなく、自分と家族が安心して老後を過ごすための収入をどう設計するかという視点で考えてみてはいかがでしょうか。

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